联邦医疗保险（Medicare）是美国联邦政府给 65 岁以上长者提供的健康保险，由联邦医疗保险与医疗补助服务中心（CMS）管理，报名手续则由社会安全局（SSA）办理。很多华人家庭到了父母或自己快满 65 岁时才开始研究，结果被 A、B、C、D 几个字母绕晕，或者错过报名窗口，之后每个月多交一笔终身罚款。
这篇指南按办事顺序讲清楚：谁有资格、什么时候报名、怎么报名、2026 年要花多少钱、原始 Medicare 和 Medicare Advantage 怎么选、收入不高能拿哪些补助，以及在加州哪里能找到免费的中文咨询。
- 首次投保期共 7 个月：65 岁生日所在月份的前 3 个月、当月和后 3 个月。已经在领社安福利的人会自动加入 A 和 B。
- 2026 年 Part B 标准保费每月 $202.90，年度自付额 $283；收入高的人要多交（IRMAA）。大多数人的 Part A 免保费。
- 错过报名又没有符合条件的在职雇主保险，Part B 每晚 12 个月保费加 10%，而且是终身加收。
- 每年 10 月 15 日至 12 月 7 日是年度开放期，可以换药物计划或 Medicare Advantage 计划，新选择 1 月 1 日生效。
- 加州 HICAP 提供免费、不推销的一对一咨询，电话 1-800-434-0222，洛杉矶县有国语、粤语顾问。
先搞懂：A、B、C、D 四部分是什么
Part A（住院保险）：住院、专业护理院（SNF）短期护理、临终关怀和部分居家护理。工作满 40 个积分的人免保费。2026 年每次住院的自付额是 $1,736。
Part B（医疗保险）：看医生、门诊、化验、影像、急诊、救护车、耐用医疗器材和大部分预防服务。人人都要交月保费。过了年度自付额以后，一般自付 20%，而且没有年度封顶。
Part C（Medicare Advantage，俗称「优势计划」）：由联邦批准的私营保险公司提供，把 A、B 打包，大多数还含 D，有的附带牙科、眼科、健身等福利。它是替代原始 Medicare 的另一种拿福利的方式，不是额外叠加的一层。
Part D（处方药保险）：由私营保险公司提供的药物计划。2026 年联邦规定的年度自付额最高 $615，全年自付药费封顶 $2,100。根据 CMS 公布的 2027 年参数，这两个数字 2027 年将分别升到 $700 和 $2,400。
A 加 B 合称「原始 Medicare（Original Medicare）」。原始 Medicare 不含药物，所以通常要另外买 D；想补上那 20% 的缺口，可以再买私营的补充保险（Medigap）。
谁有资格：工作积分、配偶积分与绿卡
自己工作满 40 个积分
在美国工作并缴纳社安税，每年最多攒 4 个积分，攒满 40 个（大约 10 年）就能在 65 岁时享受免保费的 Part A。积分记录可以登录 my Social Security 账户查询。还没有社安号的，先看申请社会安全号（SSN）。
用配偶的积分
自己积分不够，但配偶已满 40 个积分，一般可以凭配偶的记录拿到免保费 Part A：在职配偶须年满 62 岁，你们结婚满 1 年。离婚的，原婚姻须维持满 10 年；丧偶的也可能适用。很多没有在美国工作过的华人太太、先生就是这样取得资格的，具体以 SSA 审核为准。
积分不够：自付保费买 Part A
自己和配偶的积分都不够，也可以自付保费购买。2026 年，积分在 30 到 39 个之间的，Part A 每月 $311；不足 30 个的，每月 $565。Part B 照交 $202.90。
绿卡持有人的 5 年规定
合法永久居民（绿卡持有人）如果要自付保费购买 Part A，或者在没有免保费 Part A 的情况下单独加入 Part B，必须在申请前已经在美国连续居住满 5 年。凭自己或配偶的工作积分取得免保费 Part A 的人，不受这条限制。短期出国一般不会打断连续居住，但离境超过 6 个月就要能证明你仍以美国为家。常年两边住的长者，建议先看绿卡持有人长期离境与回美证。
2025 年的新变化：2025 年 7 月 4 日签署的联邦预算法（H.R. 1）收紧了非公民的 Medicare 资格。现在只有美国公民、绿卡持有人、部分古巴和海地入境者以及《自由联合条约》（COFA）国家居民可以加入。难民、庇护者、临时保护身份（TPS）持有人和人道主义假释者从法律生效起不能再新加入；已经在保的，按法律规定会在 2027 年 1 月 4 日前后被终止。受影响的家庭请尽快联系 HICAP 或法律援助机构。
什么时候报名：几个投保期
| 投保期 | 时间 | 适用情况 |
|---|---|---|
| 首次投保期（IEP） | 65 岁生日月前 3 个月至后 3 个月，共 7 个月 | 第一次符合资格 |
| 特别投保期（SEP） | 在职雇主保险结束后 8 个月内 | 65 岁后仍靠本人或配偶在职的雇主保险 |
| 一般投保期（GEP） | 每年 1 月 1 日至 3 月 31 日 | 错过前两者，可能要交罚款 |
| 年度开放期 | 每年 10 月 15 日至 12 月 7 日 | 已经在保的人换 D 计划或 C 计划 |
| Medicare Advantage 开放期 | 每年 1 月 1 日至 3 月 31 日 | 已在 Advantage 的人换一次计划或退回原始 Medicare |
生效时间：在 65 岁生日月之前报名，A 和 B 从生日当月生效（1 号出生的，提前一个月）。在生日月或之后 3 个月内报名，从报名后的下个月生效。一般投保期报名的，同样是报名后的下个月生效。所以最稳妥的做法是在生日前 1 到 3 个月就办好。
延迟投保会被罚多少
- Part B：没有符合条件的在职雇主保险却不报名，每晚一个完整的 12 个月，保费加 10%，只要还有 Part B 就一直加收。比如晚了 2 年，按 2026 年标准保费每月多交约 $40.58。
- Part D：首次投保期结束后，连续 63 天以上既没有 D 计划，也没有「同等有效」（creditable）的药物保险，就要受罚。每晚一个月加收「全国基准保费」的 1%，2026 年基准为 $38.99，同样是终身加收。
- 自付保费的 Part A：晚报名的，保费加 10%，加收年数是没报名年数的两倍。
拿到过 Extra Help 的人一般不收 Part D 罚款。觉得罚错了，可以按通知信上的方式申请复议。
65 岁还在上班：特别投保期怎么用
很多人 65 岁后仍在工作，有公司的团体健保。这时可以先不报 Part B，等以后离职再用特别投保期补报，不会被罚。关键在三点：
- 保险必须来自「在职」工作，本人或配偶的都算。退休人员保险、离职后的 COBRA 延续保险、Covered California 的个人保险都不算。靠 COBRA 撑着不报 B，是最常见的罚款来源。
- 公司规模要看：雇主员工 20 人以上，团体保险付第一顺位，可以放心延后；不到 20 人的小公司，Medicare 通常付第一顺位，这时不报 B 可能出现大笔账单没人付。先问公司人事或保险公司。
- 健康储蓄账户（HSA）：一旦加入 Medicare 的任何部分，就不能再往 HSA 存钱。65 岁以后才申请 Part A 的，Part A 最多往前追溯 6 个月生效，要提前 6 个月停止供款。
离职或保险终止后，8 个月内要报 Part B。需要交两份表：CMS-40B（申请 Part B）和 CMS-L564（由雇主填写，证明你一直有在职团体保险）。药物保险另算：离开雇主计划后 63 天内要接上 D 计划，否则可能被罚。
申请步骤
- 确认是否自动加入（65 岁生日前约 4 个月）：已经在领社安退休金或铁路退休金的人，会自动加入 A 和 B，Medicare 卡大约在生日前 3 个月寄到。卡随信附有退出 Part B 的说明，还在职、想延后的可以按说明退出。
- 还没领社安金的，主动申请（生日前 1 到 3 个月）：在 ssa.gov 网上申请，大约 10 分钟；也可以打 SSA 电话 1-800-772-1213，或预约到社安办公室办。可以只申请 Medicare，不必同时开始领退休金。
- 准备资料：社安号、出生日期和地点证明、公民或绿卡身份证明、近期工作与收入情况、配偶信息、现有雇主保险的信息。绿卡持有人要准备证明已在美连续居住满 5 年的材料。
- 收到 Medicare 卡后选择保障方式（首次投保期内）：决定走原始 Medicare 加 D 计划（再考虑 Medigap），还是加入 Medicare Advantage。在 Medicare Plan Finder 输入邮编和常用药，比较当地计划的保费和药费。
- 确认保费扣款方式：领社安金的，Part B 保费从每月社安金里直接扣；没领的，每季度收到账单，可以在 Medicare 网上账户设置自动扣款。之后每年秋天看一遍计划的「年度变更通知」（ANOC）。
2026 年要花多少钱
| 项目 | 2026 年金额 |
|---|---|
| Part A 保费 | 多数人 $0；积分 30–39 个 $311/月；不足 30 个 $565/月 |
| Part A 住院自付额 | 每个福利期 $1,736 |
| Part B 标准保费 | $202.90/月（2025 年为 $185） |
| Part B 年度自付额 | $283（2025 年为 $257） |
| Part D 自付额上限 | $615（2027 年 $700） |
| Part D 全年自付药费封顶 | $2,100（2027 年 $2,400） |
2027 年的 Part B 保费和自付额一般在当年 11 月前后由 CMS 公布，届时以 Medicare 官网费用页为准。
收入高要多交：IRMAA
收入超过一定门槛的人，Part B 和 Part D 都要额外加收一笔「收入相关月度调整额」（IRMAA）。SSA 按两年前报税表上的「修正后调整总收入」（MAGI）判断，2026 年看的是 2024 年的报税表。
| 2024 年 MAGI（单身报税） | 2024 年 MAGI（夫妻合报） | 2026 年 Part B 月保费 |
|---|---|---|
| $109,000 及以下 | $218,000 及以下 | $202.90 |
| $109,001–$137,000 | $218,001–$274,000 | $284.10 |
| $137,001–$171,000 | $274,001–$342,000 | $405.80 |
| $171,001–$205,000 | $342,001–$410,000 | $527.50 |
| $205,001–$499,999 | $410,001–$749,999 | $649.20 |
| $500,000 及以上 | $750,000 及以上 | $689.90 |
Part D 也按同样的档位另外加收，2026 年最高每月多交 $91。很多人在退休前一年卖房、卖股票，收入一次冲高，两年后被加收。如果之后因为退休、离婚、丧偶等「改变生活的事件」收入明显下降，可以填 SSA-44 表申请按新收入重新计算。
原始 Medicare + Medigap，还是 Medicare Advantage
| 比较 | 原始 Medicare + Medigap + D | Medicare Advantage |
|---|---|---|
| 看病范围 | 全美任何接受 Medicare 的医生医院 | 多数限网络内，看专科常要转诊 |
| 每月花费 | Part B 加 Medigap 加 D 的保费，较高 | 很多计划除 Part B 外保费很低甚至 $0 |
| 看病自付 | Medigap 补上大部分，账单可预期 | 按次付共付额，有年度上限 |
| 年度封顶 | 原始 Medicare 本身没有 | 2026 年网内不超过 $9,250 |
怎么选，主要看三件事。一是常用的医生、医院是否在计划网络里，圣盖博谷很多华人医生只接部分 Advantage 计划，一定要打电话确认。二是身体状况和预算：病多、常看专科的，Medigap 更省心；身体好、想省月保费的，Advantage 可能更合算。三是会不会常住外地或来回中国：原始 Medicare 在全美通用，但原始 Medicare 和大部分 Advantage 计划都不保美国境外的医疗，部分 Medigap 计划有有限的境外急诊保障。
Medigap 有一个一次性的「保证承保期」：从 65 岁且已有 Part B 的那个月起 6 个月内，保险公司不能因为健康问题拒保或加价。错过以后再买，可能要体检核保。加州另有「生日规则」：已有 Medigap 的人，每年生日起 60 天内，可以换成福利相同或更少的计划，不用核保。
要注意，加入 Advantage 以后就不能再用 Medigap。以后想退回原始 Medicare，Medigap 可能要重新核保。
收入不高：三种补助
Extra Help（药费补助）
帮低收入者付 Part D 的保费、自付额和药费。2026 年的联邦标准是：单身年收入低于 $23,940、资产低于 $18,090；夫妻年收入低于 $32,460、资产低于 $36,100。2026 年每种药最多付 $12.65。可以在 SSA 网站申请。
联邦医疗保险储蓄计划（Medicare Savings Programs）
由州政府代付 Part B 保费，收入最低的一档（QMB）还代付自付额和共付额。在加州通过 Medi-Cal 系统申请，拿到后自动获得 Extra Help。
加州的规则近几年变了两次：2024 年起一度取消资产审查；2026 年 1 月 1 日起恢复资产限额，单人 $130,000，每多一名家庭成员加 $65,000（夫妻 $195,000）。自住房和一辆车一般不计入。资产限额和收入标准在州预算中还可能调整，申请前向县社会服务部门或 HICAP 确认。
Medicare 与 Medi-Cal 双重资格
同时符合 Medicare 和全额 Medi-Cal 的人叫「双重资格」（dual eligible），Medi-Cal 会补上 Medicare 的保费和大部分自付费用，还有专门的双重资格计划可选。已经在 Medi-Cal 里的人满 65 岁时，县政府通常会要求你申请 Medicare，不要因此以为 Medi-Cal 被取消了。每年续保别漏，详见Medi-Cal 续保。
加州免费咨询：HICAP
健康保险咨询和倡导计划（HICAP）由加州老龄局资助，提供免费、保密的一对一咨询，不卖保险，也不替任何保险公司拉客。能帮你比较计划、查药费、申请补助、处理账单纠纷和上诉。全州电话 1-800-434-0222，会转到所在县的 HICAP。
洛杉矶县的 HICAP 由 Center for Health Care Rights 承办，有国语、粤语顾问。打过去可以在国语或粤语语音信箱留下姓名、电话和问题，工作人员一般会在 3 个工作日内回电，安排双语顾问或翻译。秋天开放期是高峰，建议 9 月底、10 月初就预约。
常见问题
我还没退休，也不想领社安金，能先办 Medicare 吗？
可以。Medicare 和退休金是两件事，可以只申请 Medicare。65 岁时没有在职雇主保险的，一定要按时报 A 和 B。
我现在买的是 Covered California，65 岁以后能继续用吗？
一般不应该。有资格享受免保费 Part A 以后，就不能再拿 Covered California 的保费补贴，个人保险也不算延后 Part B 的理由。要在首次投保期内报 Medicare，再注销 Covered California 保险，注意两边的生效日衔接好。Covered California 的规则见在加州买医疗保险：Covered California。
父母拿绿卡刚来美国，没有工作记录，能加入吗？
要等在美国连续居住满 5 年，才能自付保费购买 Part A 和 B。按 2026 年标准，全额自付每月约 $565 加 $202.90。在此之前可以看 Covered California 或 Medi-Cal 是否符合条件。以后入籍并不会免掉保费，保费只看工作积分。
每年开放期一定要换计划吗？
不一定，但一定要看。计划每年都可能改保费、药物目录和医生网络。收到年度变更通知后，用 Plan Finder 把自己的药重新输一遍，比较只需十几分钟。
防诈骗提醒
- Medicare 和 SSA 不会主动打电话或上门索要你的 Medicare 号码、社安号或银行账户，也不会因为「换新卡」收费。
- 开放期前后常有人冒充「Medicare 官方」推销计划，或声称可以送免费的血糖仪、基因检测、护膝。挂掉电话，不要报 Medicare 号码。
- 每季度收到的 Medicare 摘要通知（MSN）要看一遍，发现没做过的检查、没收到的器材，立刻报告。
- 举报可以打 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227），或加州老年医保巡查（Senior Medicare Patrol）1-855-613-7080。
- 推销员说「只有今天有效」「签了就有现金回馈」，多半有问题。拿不准就先问 HICAP。
延伸阅读
参考来源
- Medicare.gov: Medicare costs (2026)（medicare.gov）
- CMS: 2026 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles（cms.gov）
- Medicare.gov: When can I sign up for Medicare?（medicare.gov）
- Medicare.gov: Avoid late enrollment penalties（medicare.gov）
- Medicare.gov: Medicare Savings Programs / Extra Help（medicare.gov）
- CMS: Announcement of CY 2027 MA Capitation Rates and Part C/D Payment Policies（2027 年 Part D 参数）（cms.gov）
- California Department of Aging: Medicare Counseling (HICAP)（aging.ca.gov）
- Justice in Aging: Older Immigrants and Medicare（H.R. 1 变化）（justiceinaging.org）