在加州买医疗保险：Covered California 投保与补贴指南

在加州，没有雇主保险的人买医疗保险，最主要的渠道是州政府办的健保交易市场「Covered California」。自雇的小老板、网约车司机、提前退休还没到 65 岁的人、刚拿到绿卡的新移民，大多要在这里投保。按收入，还可能拿到联邦和加州两级的保费补贴。

2026 年是个转折年：疫情期间推出的联邦「加强版」补贴已经到期，报税时多领的补贴也不再封顶退还。2027 年又有一批新规生效。这篇指南按 2027 年度开放投保的时间表来写，讲清楚谁适合买、什么时候能买、计划怎么选、补贴怎么算、年底报税怎么对账，以及和白卡（Medi-Cal）怎么衔接。

谁适合在 Covered California 买保险

Covered California 是按《平价医疗法案》（ACA，俗称「奥巴马医改」）设立的州营交易市场。所有计划都由私人保险公司提供，但保障内容按统一标准设计。不论有没有慢性病，都不能因既往病症拒保或加价。

下面几类人最常用到它：

• 没有雇主保险的上班族：公司不提供保险，或者只给员工本人上保险、家属要自己想办法。
• 自雇人士和小商家：开餐馆、做美甲、跑外卖、做房地产经纪、接自由职业项目的，收入不固定，通常要自己买。
• 提前退休、还没到 65 岁的人：离开公司后到符合 Medicare 资格之前的这几年，是最常见的空档。满 65 岁后怎么转，见65 岁申请 Medicare。
• 新移民、刚拿到绿卡的家庭：只要住在加州、身份符合要求，就可以投保，拿到绿卡本身也算一个特殊投保事由。
• 从白卡「毕业」的人：收入涨了，不再符合 Medi-Cal 资格，可以无缝转到 Covered California。

基本条件有三条：住在加州；是美国公民、美国国民或合法居留的移民；没有被关押服刑。

如果雇主提供的保险「负担得起」，也可以来这里买，只是拿不到补贴。「负担得起」的标准是：员工本人最便宜那档保费，不超过家庭收入的一定比例。美国国税局（IRS）公布的这个比例，2026 年为 9.96%，2027 年为 10.22%。

另外两点要知道：

• DACA 身份：按联邦新规，2025 年 8 月 31 日是 DACA 身份者在 Covered California 保险的最后一天，此后不能再通过这里投保。
• 无合法身份的人：不能在 Covered California 投保。

什么时候能买：开放投保期和特殊投保期

开放投保期

每年一次，谁都可以新投保或换计划。2027 年度的开放期是 2026 年 11 月 1 日至 2027 年 1 月 31 日，共三个月：

联邦政府 2025 年的市场新规，原本要把各州开放期缩短到 12 月底。这条规定在一宗联邦诉讼中被法院撤销。Covered California 已确认，2027 年度仍然照常开放三个月。

已经投保的人，下一年一般会自动续保。但自动续保的计划和保费不一定最适合你。每年 10 月到 11 月收到续保通知后，最好登录账户核对收入，用「比较计划」（Shop and Compare）工具看看有没有更划算的选择。

特殊投保期

开放期以外，只有发生「重大生活变化」，才能在事后通常 60 天内投保或换计划。保险一般从选好计划后的下一个月 1 日开始生效。常见的事由有：

• 失去原有保险：离职失去雇主保险、不再符合 Medi-Cal 资格、离婚、年满 26 岁不能再挂在父母保险下。
• 家庭变化：结婚、登记同居伴侣、生孩子、领养或寄养子女。
• 搬家：搬到计划选择不同的地区，或者从外州、外国搬来加州。
• 身份变化：成为公民、拿到绿卡或取得合法居留身份。

搬家后别只顾着改驾照地址，保险也要同步更新。

要注意，原来收入在联邦贫困线 150% 以下的人可以每月随时投保，这条特殊投保途径已于 2025 年 9 月 1 日取消。低收入的人现在也要赶开放期，或者等有了生活变化再投保。

Medi-Cal 不受这些时间限制，全年随时可以申请。

铜、银、金、白金：计划怎么选

所有计划分四个「金属等级」。等级越高，每月保费越贵，看病时自付越少：

这里的百分比是按全体参保人平均算的，不是说你每张账单都按这个比例付。

银级有个特别之处。收入在联邦贫困线 250% 以下、又符合补贴资格的人，选银级会自动升级成加强银级（Enhanced Silver）：

• 收入在 150% 以下：Silver 94。
• 150%–200%：Silver 87。
• 200%–250%：Silver 73。

加强银级的免赔额和挂号费都低得多。这部分优惠只有选银级才能拿到，收入符合的人不要只看保费挑铜级。

30 岁以下，或者获得困难豁免的人，还可以买「最低保障计划」（Catastrophic）。保费最低，但基本只防重大意外，而且不能用保费补贴。

HMO、PPO、EPO 有什么区别

同一个金属等级，保障水平一样，差别在医生网络：

• HMO：只能在网络内看病（急诊除外），要先选一位家庭医生，看专科通常要转诊。保费一般最便宜。
• PPO：网络内外都能看，看专科不用转诊，网络外自付更高。保费一般较贵。
• EPO：也只保网络内（急诊除外），但通常不用转诊。

华人家庭选计划时，最实际的一步是先查医生。在比较计划时输入常看的华人家庭医生、专科医生和常去的医院，确认都在网络内。圣盖博谷一带不少华人医生只接部分 HMO 医疗集团，同一家保险公司的不同计划，网络也可能不同。

保费补贴：2026 年起怎么变了

以前怎样

2021 年到 2025 年，联邦按《美国救援计划法》（ARPA）和《降低通胀法》（IRA）发放「加强版保费税收抵免」。那几年补贴没有收入上限：不论收入多高，基准银级计划的保费都不超过家庭收入的 8.5%。收入较低的人，还能买到 $0 或每月十几美元的计划。

现在怎样

加强版补贴已于 2025 年 12 月 31 日到期。2026 年 1 月，联邦众议院通过了延长三年的法案（见本站报道美众议院通过奥巴马医改补贴延期三年法案），但到目前为止没有成为法律。Covered California 官网仍写着补贴「已结束」，联邦可能恢复，但没有保证。

从 2026 年起，联邦补贴恢复到 ACA 原来的规则：

• 收入范围：家庭收入在联邦贫困线 100% 至 400% 之间，才能领联邦保费税收抵免（APTC）。
• 补贴悬崖：收入超过 400% 一美元，联邦补贴就全部归零。按 2026 年的贫困线换算，2027 年度 400% 大约是单身 $63,840、四口之家 $132,000。准确数字以 Covered California 公布的收入表为准。
• 低收入的也要多付：100% 至 400% 之间的人仍有补贴，但要自己承担的保费比例比以前高。

加州州补贴

加州用「医疗负担能力储备基金」（Health Care Affordability Reserve Fund）补了一部分缺口：

• 2026 年：拨款 1.9 亿美元，几乎全部给收入在联邦贫困线约 150% 以下的低收入家庭，帮他们把保费维持在接近 2025 年的水平。2026 年开放期内，有 389,590 人领到州补贴，平均每月 $45。
• 2027 年：拨款增加到 3 亿美元，范围扩大到收入不超过 200% 的家庭（单身 $31,920、四口之家 $66,000）。预计超过 50 万人受惠，其中近 20 万人可以选到两档 $0 保费的银级计划。

州补贴不用另外申请，在 Covered California 填收入时系统会自动计算。

2027 年各计划的初步平均涨幅是 9.9%，低于全国中位数 14%。

对华人中等收入家庭的影响

受冲击最大的，是收入刚过 400% 线的家庭，以及年纪较大、保费本来就高的人。开餐馆、做小生意的夫妻，五十多岁提前退休靠积蓄过日子的人，常在这个区间。

加州医疗保健基金会（CHCF）举过一个例子：一位 60 岁、年收入 $80,000 的单身投保人，保费占收入的比例从 8.5% 升到约 16%，月保费从 $554 涨到 1,000 多美元。Covered California 的数据也显示：

• 失去全部联邦补贴的中等收入续保者，取消保险的比例是 22%，比上一年翻倍。
• 超过 13 万名续保者改选了铜级。

这类家庭可以考虑下面几条：

• 算清「可调整总收入」：补贴看的是修正后调整总收入（MAGI），不是毛收入。自雇的，是扣除经营成本后的净利润。
• 用好税前扣除：向传统个人退休账户（IRA）、自雇退休账户（SEP-IRA）存钱，可以合法降低 MAGI。收入正好在 400% 附近的家庭，少几千美元收入就可能重新拿到补贴。具体安排请咨询报税师。
• 考虑铜级加健康储蓄账户：从 2026 年 1 月 1 日起，铜级和最低保障计划都算作高免赔额计划，可以搭配健康储蓄账户（HSA）存钱抵税。
• 别急着退保：退保后要等下一个开放期才能再买，中间生病就只能全额自费，年底还可能被州政府罚款。

移民身份的新规定

按联邦 2025 年的税改法案和市场新规，2027 年 1 月 1 日起，合法居留移民领联邦补贴的资格大幅收紧。继续符合资格的只有三类：

• 绿卡持有人（合法永久居民）；
• 古巴和海地入境者；
• 密克罗尼西亚、马绍尔群岛、帕劳等「自由联系条约」国家的移民。

持工作签证、学生签证、临时保护身份（TPS）的人，难民，以及已获或正在申请庇护的人，都不能再领联邦补贴和加强银级优惠，但仍可以全价投保。Covered California 估计加州有超过 13 万人受影响，平均每人每月保费约多出 $650。

另外，从 2026 年起，收入低于联邦贫困线 100% 的合法居留移民也不再能领联邦补贴。

持 H-1B、F-1 等身份的读者，今年开放期内最好重新比较学校保险、雇主保险和交易市场全价计划。

申请前要准备的资料

家里每位要投保的人，都要准备：

• 社会安全号（SSN），有的话填上；没有 SSN 的移民填移民文件号码。
• 移民文件：绿卡、工卡、I-94 等，号码要和原件一致。
• 上一年的联邦报税表。系统会拿报税数据核对收入，以前没报过税的，先弄清自己的报税身份。
• 收入证明：工资单、W-2、1099；自雇的，准备损益表或上一年的附表 C（Schedule C）。
• 雇主保险信息：如果家人有雇主提供的保险，要知道雇员本人每月要付多少保费。
• 现有保险的结束日期，以及正在看的医生、正在用的药的名字，方便比对网络和药品目录。

收入要按投保那一年的全年预计收入来填，不是上一年的。报税用的文件怎么准备，可以参考报税前要准备的文件清单。

办理步骤

1. 先估算补贴：打开 CoveredCA.com，用「比较计划」工具，输入邮编、家庭人口、年龄和预计收入，就能看到每档计划补贴后的月保费，不用先注册账户。
2. 选择申请途径：网上自己申请约 30 分钟，可以随时存档；找认证经纪人或认证注册员当面办，约 1 小时，免费；打电话约 1 小时。
3. 填写申请表：登记家庭成员、报税关系、身份、预计收入和现有保险。系统会当场告诉你符合 Medi-Cal，还是符合 Covered California 的补贴，能领多少。符合 Medi-Cal 的，申请会自动转给所在县。
4. 比较并选定计划：先确认医生和药品在网络内，再看月保费、免赔额和自付上限。收入符合加强银级的，优先比较银级。
5. 交首月保费：选好计划后，要向保险公司交第一个月保费，保险才会真正生效。不在网上付的话，保险公司大约两周后会寄账单来。之后按月缴费，避免断保。
6. 上传证明，留意通知：如果系统要求补交收入或身份证明，一般有 95 天期限，过期可能被停补贴或取消资格。邮件、短信和信件都要看。
7. 年内收入或家庭有变化时，30 天内上网更新：加薪、失业、结婚、生孩子，都会改变补贴金额。现在多领的补贴要全额退还，早改早安心。

中文服务和认证经纪人

Covered California 设有中文电话专线，周一至周五上午 8 点至下午 6 点，周末不开：

• 粤语：(800) 339-8938
• 国语：(800) 300-1533
• 英语总机：(800) 300-1506

纸本申请表也有中文版。

想当面办的，在官网「寻找本地帮助」（Find Local Help）页面输入邮编，可以找到附近的认证保险经纪人（Certified Insurance Agent）和认证注册员（Certified Enroller），也可以按语言筛选。认证经纪人的佣金由保险公司支付，你不需要付任何费用，拿到的保费和自己在网上买一模一样。

如果有人收「代办费」，或者推销不在 Covered California 上架的「短期保险」「医疗分摊计划」，要格外小心。这类产品通常不算合格保险，不能领补贴，也不能让你免交加州罚款。

年底报税：补贴要多退少补

每月从保费里扣掉的联邦补贴，本质上是按你预估的收入先发给你的税收抵免。第二年报税时，要按实际收入重新算一遍：

• 1095-A 表：Covered California 在每年 1 月底前后寄出（账户里也能下载），列明每月保费、基准银级保费和已领补贴。领过补贴的家庭一定要等拿到这张表再报税。
• 8962 表：把 1095-A 的数字填进联邦报税表的 8962 表，算出你应得的补贴。实际收入比预估低，差额会退给你；实际收入比预估高，就要补缴。

以前，多领的补贴按收入设有退还上限，收入低于 400% 的家庭最多退回一两千美元。从 2026 税务年度（2027 年报税）起，这个上限取消了：多领多少，就要全额补缴多少。

对收入起伏大的自雇人士，这是最容易踩的坑。年中接了一笔大单、卖了股票或房子，都可能让全年收入越过 400% 线。一旦越线，全年领过的联邦补贴都要吐回去。

领了补贴却不报税、不交 8962 表的，以后就不能再领补贴，要自己承担全部保费。

需要报税但没有 SSN 的家庭成员，可以申请个人报税识别号（ITIN），见申请个人报税识别号（ITIN）。

和 Medi-Cal 怎么衔接

Covered California 和 Medi-Cal 共用一个申请系统，填一次表就会自动分流：

• 家庭收入在联邦贫困线 138% 以下的成人，一般符合 Medi-Cal。
• 收入更高的，转到 Covered California 领补贴。
• 儿童和孕妇的 Medi-Cal 收入上限更高。

收入从白卡线以下涨到线以上时，县里会把资料转给 Covered California，你通常可以衔接投保，不出现空档。反过来，收入下降时，也要及时更新，可能改为符合 Medi-Cal。

Medi-Cal 这两年变化也不少：

• 2026 年 1 月 1 日起，部分没有合格移民身份的成人不能新申请全额 Medi-Cal，已在保的人按时续保可以保留。
• 2027 年 1 月 1 日起，按 ACA 扩大资格入保的 19 至 64 岁成人要满足工作或社区参与要求。
• 2027 年 3 月 1 日起，这批人改为每六个月审核一次资格。

续保怎么办，见Medi-Cal 续保，详情以加州医疗服务部（DHCS）的说明为准。

不买保险的加州罚款

联邦层面的「不买保险罚款」早已归零，但加州从 2020 年起自己恢复了个人保险强制令。全年没有合格保险、又没有豁免的，报州税时由加州税务局（FTB）征收罚款：

• 2025 税务年度（2026 年报税），至少每名成人 $950，每名 18 岁以下受抚养子女为成人金额的一半。
• 也可能按家庭收入的一定比例计算，两者取较高的那个，上限与铜级计划的平均保费挂钩。
• Covered California 举的例子：一个四口之家全年都没有保险，最少要交 $2,800。
• 罚款金额每年随物价调整。

罚款和豁免都在州报税表的 FTB 3853 表上申报。常见的豁免情况有：

• 收入低于报税门槛；
• 一年中断保时间很短（连续不超过三个月）；
• 买保险确实负担不起；
• 宗教原因。

困难豁免和宗教豁免需要向 Covered California 申请，其它豁免在报税时直接申报。

只买了一部分月份的，罚款按没有保险的月份折算。

常见问题

刚拿到绿卡，收入不高，该申请 Medi-Cal 还是 Covered California？

两边用同一张申请表，系统会按收入和身份判断。加州对新绿卡持有人的 Medi-Cal 政策和联邦不同，不少人即使还在五年等待期内，也能拿到州资助的 Medi-Cal。但从 2027 年起，这部分人看病要改走收费服务（Fee-for-Service）模式。建议如实填写，让系统判断。

退休了，靠存款生活，账面收入很低，能拿补贴吗？

补贴看的是 MAGI，取用存款本金不算收入。但利息、股息、资本利得、传统 IRA 提款和社安金的应税部分都会计入。收入太低时，可能会被判定为符合 Medi-Cal，而不是 Covered California 补贴。

年中找到有保险的工作，要怎么办？

在雇主保险生效前，上 Covered California 账户报告，并选择结束日期。不要两边重叠领补贴，否则年底要退还。

父母来美探亲，能买 Covered California 吗？

持旅游签证短期探亲的，通常不符合「加州居民」和合法居留的投保条件，一般要另买访客医疗保险。

在网上填错了收入怎么办？

随时登录账户「报告变化」（Report a Change）修改，补贴会从下个月起调整。

常见误区与提醒

• 「去年没报税也能领补贴」：领过补贴却没有用 8962 表对账的，会被停发补贴。
• 「收入往低报就能多拿补贴」：年底按实际收入对账，现在多领的要全额退，低报只是把账推到报税季。
• 「自动续保就不用管了」：联邦补贴规则和加州州补贴每年都在变，不重新核对收入，可能多交保费，也可能多领补贴。
• 「选了计划就有保险」：交了首月保费，保险才生效。
• 「PPO 一定比 HMO 好」：关键看你的医生在不在网络里。在南加州，很多华人医生通过 HMO 医疗集团看诊。

延伸阅读

• Medi-Cal 续保
• 65 岁申请 Medicare
• 报税前要准备的文件清单
• 指南中心：更多在美生活办事指南

参考来源

1. Covered California: Federal Changes to Your Health Insurance（coveredca.com）
2. Covered California: Rates and Plans for 2027 (News Release, 2026-07-21)（coveredca.com）
3. Covered California: Federal Changes for Enrollers Quick Guide (2026-06-19)（hbex.coveredca.com）
4. Covered California: As Enhanced Federal Subsidies Expire, Open Enrollment Ends (2026-02-26)（coveredca.com）
5. Covered California: Penalty（coveredca.com）
6. IRS: Questions and answers on the Premium Tax Credit（irs.gov）
7. DHCS: Medi-Cal Changes（dhcs.ca.gov）
8. California Health Care Foundation: How Much Will Covered California Premiums Cost in 2026?（chcf.org）